PGE Prêt Garanti par l’Etat : prenez la bonne décision

04 - 03 - 2021

Un grand nombre d’entre nous a souscrit un PGE (Prêt Garanti par l’Etat).  La date anniversaire de la souscription arrive à grands pas.

Quelle décision prendre ? Dois-je prolonger le prêt ? A quelles conditions et à quel coût ?

Le PGE est soumis à un certain nombre de règles qui ont été définies par l’état.

Le prêt initial pouvait être souscrit à concurrence de 25% du CA 2019 après acceptation d’un organisme bancaire et accord de la BPI.

Sauf situation de surendettement ce prêt a été obtenu par la plupart d’entre nous.

Souscrit initialement pour une durée de 1 an et remboursable avant l’échéance anniversaire des mesures complémentaires ont été mises en place permettant de moduler le remboursement, et donc de prolonger la durée du prêt.

L'Union Dentaire a crée un simulateur qui permet d’évaluer l’impact du remboursement du PGE sur la trésorerie du cabinet et facilite la prise de décision vers la bonne décision.

Téléchargez le simulateur en cliquant ici

Plus d'explications sur le fonctionnement du simulateur plus bas :

Remboursement du prêt à l’échéance.

Si le prêt est remboursé à l’échéance, seule la garantie BPI est due.

Nous devrons donc nous acquitter de 0.25% du montant du prêt.

Le prélèvement sera effectué par notre organisme bancaire à la date anniversaire de la souscription.

Le Montant en sera : Montant du prêt x 0.25%

Ex : pour 100 000 euros = 250 euros

Prolongation du prêt

Nous décidons de prolonger le prêt,

Franchise

Nous avons la possibilité de choisir l’option de la franchise ou remboursement différé du prêt.

Cette possibilité nous est offerte pour une année (12 mois) pendant laquelle le capital (le montant du prêt) ne sera pas amorti (nous ne remboursons pas le capital) et nous ne paierons que les intérêts et la garantie BPI.

Les intérêts sont calculés en fonction du taux que notre banque nous propose. Ce taux est fonction de la durée totale de remboursement que nous choisissons (plus la durée de remboursement est courte plus le taux est bas. En fonction de la durée, les taux peuvent varier entre 0.20% et 1.00%)

La garantie BPI est au taux de 0.50%  annuel  pendant les deux premières années de remboursement (la franchise si souscrite compte pour une année), ce taux passe à 1% pour les années trois à cinq.

Ex : pour un prêt de  100 000 euros avec un taux bancaire de 0.50% (ce qui peut correspondre à un remboursement sur 3 ans) et un taux garantie BPI de 0.50%  les mensualités seront de +41.67 *2 = 83.33 (en fonction des arrondis) soit une annualité de 500 euros + 500 euros = 1000 euros.

Cette option est facultative.

Durée du prêt.

Nous devons ensuite décider de la durée de remboursement du prêt. La règle est que la durée totale du prêt, période de franchise incluse (si souscrite) ne peut excéder 60 mois (5 ans).

En fonction de notre capacité de trésorerie, les solutions de remboursement les plus courtes sont à privilégier car les taux consentis par les banques sont majoritairement plus favorables (voir tableau ci-dessous) :

En période d’amortissement les échéances mensuelles du prêt bancaire sont calculées globalement en fonction du montant du prêt dès que la durée du prêt (avec ou sans option de franchise) et le taux du prêt bancaire sont connus.

A chaque échéance les intérêts bancaires sont calculés sur le capital restant au début de la période en appliquant le taux bancaire mensuel. Intérêts Bancaire = Capital restant dû x Taux Intérêt Bancaire Annuel/12

L’amortissement sur la période est égal à la différence  entre l’échéance mensuelle et les intérêts bancaires Versé. Amortissement = Echéance Mensuelle – Intérêts Bancaires.

Le Montant mensuel de la Garantie BPI est égal au Capital restant dû multiplié par le Taux de Garantie BPI Mensuel. Montant Mensuel de la Garantie BPI = Capital Restant Dû x Taux de Garantie BPI Annuel/12

L’échéance Mensuelle Totale est égale à l’Echéance Mensuelle Bancaire plus le Montant Mensuel de la Garantie BPI. Echéance Mensuelle Totale = Echéance Mensuelle Bancaire + Montant Mensuel de la Garantie BPI.

Exemple 

Pour un prêt de 100000 Euros, sur une durée de 5 ans (60 mois) (sans franchise) avec un taux bancaire de 1%  

Les Échéances Mensuelles Bancaires : 1709.37 Euros

Coût du Crédit Bancaire : 2757.37 Euros

Coût de la Garantie BPI : 2012.52 Euros

Coût Total du Crédit : 4587.89 Euros

Le fichier XL Joint permet de faire une simulation précise.

Sélectionner la Feuille ‘TableauBord’

Renseigner les champs en bleu :

Montant du Prêt : Indiquer le montant total du prêt.

Franchise Durée : Indiquer 12 (mois) si l’option franchise est sélectionnée

Amortissement Durée : Indiquer le nombre de mois pendant lequel le prêt est amorti. La durée de la franchise se rajoute à la durée d’amortissement pour donner la durée total du remboursement du prêt. Si l’option franchise a été sélectionnée le champ Amortissement Durée a pour valeur la durée totale de remboursement du prêt moins la durée de franchise. Attention la durée totale du remboursement du PGE ne peut excéder 5 ans (60 mois)

Taux Bancaire du Prêt : Indique le taux bancaire annuel proposé par l’organisme bancaire auprès duquel le prêt a été contracte.

Une fois tous les champs renseignés, cliquer sur le bouton Calcul Echeancier.

Sur la feuille TableauBord s’affichent :

Échéances Mensuelles Bancaires : Valeur des échéances mensuelles calculées par la banque

Coût du Crédit Bancaire

Coût de la Garantie BPI

Coût Total du Crédit (Hors Assurance)

Sur la feuille SimulationResultat s’affiche l’échéancier du prêt par période

A noter la colonne de droite affiche la valeur de l’échéance mensuelle à régler effectivement (Echéance Bancaire + Echéance de la Garantie BPI)